Nordnet Blogi

Kilpailukykyinen kansalainen

Tilastojen mukaan kotitalouksien velkaantumisaste lähentelee 120 prosenttia. Velka ylittää siis noin viidenneksellä kotitalouksien vuosittaiset nettotulot. Koskaan aikaisemmin suomalaiset eivät ole olleet näin velkaisia.

Laske mitkä ovat sinun velkaantumisasteesi, nettosäästämisasteesi ja nettovarallisuutesi.

Velkataakka

Velkaantumisasteesi (gearing) saat laskettua jakamalla kotitaloutesi yhteenlasketun velkamäärän koko vuoden nettotuloillanne.

Otan esimerkiksi kuvitteellisen parin Vesan ja Minnan. He asuvat Oulussa, uudella Ritaharjun asuntoalueella. He ovat juuri muuttaneet uudenkarheaan kivitaloon, jonka velaton hinta oli 320 000 euroa. Omia säästöjä heillä oli entuudestaan jo 70 000, joten asuntolainaa heillä on 250 000 euroa. Lisäksi heillä on autovelkaa 10 000 euroa.

Vesa ja Minna ovat keskituloisia palkansaajia, joista kumpikin tienaa noin 3000 euroa kuukaudessa. Vuositasolla perheen bruttotulot ovat noin 80 000 euroa ja nettotulot 56 000 euroa.

Vesan ja Minnan velkaantumisaste on 260 000/56 000 euroa = 4,6, eli 460 prosenttia. Periaatteessa Vesa ja Minna pystyisivät lyhentämään velkansa alle viidessä vuodessa – jos lopettaisivat muun kuluttamisen kokonaan, eikä velasta tarvitsisi maksaa korkoa. Koska jollakin pitää elääkin, takaisinmaksuaika on vähintään kolminkertainen.

Yritystaloudessa noin 500 prosentin gearing tarkoittaisi sitä, että yrityksen rahoitustilanne on todella heikko. Suomalaisittain Vesalla ja Minnalla on viisinkertaisesti enemmän velkaa kuin suomalaisilla keskimäärin.  Niin on 60 000 muullakin kotitaloudella.

Nettosäästämisaste

Nettosäästämisaste on säästöjen ja käytettävissä olevien tulojen välinen suhde. Suomen Pankin määritelmän mukaan nettosäästämisaste lasketaan

 vähentämällä vuotuisista nimellisistä käytettävissä olevista tuloista kotitalouden nimelliset kulutusmenot ja jakamalla näin saatu vuosittainen säästö nimellisillä käytettävissä olevilla tuloilla.

 Vesan ja Minnan tapauksessa nettosäästämisaste olisi:

56 000 euroa – 48 000 (vastike/sähkö: 500 euroa, asuntolainamenot 1500 euroa, auto 200 euroa, ruoka 800 euroa, vapaa-aika 1000 euroa, yht. 4000 x 12 kuukautta) = 8000/56000×100= 14,2 prosenttia. Se on itseasiassa aika hyvä. Euroopan Komission mukaan suomalaisten nettosäästämisaste on tällä hetkellä vain noin yhden prosentin luokkaa, kun se esimerkiksi Ruotsissa on kymmenen prosenttia ja kansalaissäästäjien huippumaassa Ranskassa 12 prosenttia.

Käytännössä Vesan ja Minnan vuosisäästöt ovat noinkin niukasti eläen ”vain” 8000 euroa. Summa hupenee äkkiä, jos korot nousevat viiteen prosenttiin, tai perhe päättää lähteä pariksi viikoksi Thaimaahan.

Nettovarallisuus

Nettovarallisuutesi lasket vähentämällä varoistasi velat.

Niin sanotun elinkaarihypoteesin mukaan nettovarallisuus kasvaa ihmisen iän myötä eläkeikään saakka ja alenee tämän jälkeen. Niin Suomessakin. Nettovarallisuus on suurimmillaan 55–64-vuotiailla ja alhaisin alle 25-vuotiailla.

Minnan ja Vesan varallisuus on 330 000 euroa (asunnon ja auton myymisestä saatava hinta tällä hetkellä) – velat 260 000 euroa. Perheen nettovarallisuus on 70 000 euroa, alle suomalaisen keskitason, mikä on 156 700 per kotitalous.

Käytännössä Minnan ja Vesan kaikki varat on sidottu asuntoon. Niin meillä muillakin. 80 prosenttia suomalaisten kotitalouksien varallisuudesta on sidottu asuntoihin.

Asuntolainojen lyhennykset taas ovat niin sanottua ”sidottua säästämistä”, mikä nostaa nettovarallisuutta iän myötä.

Minna ja Vesa ovat nelikymppisiä ja heillä on vielä monta kymmentä vuotta vuotta aikaa kasvattaa omaisuuttaan. Jos he onnistuvat säilyttämään työpaikkansa, korkotaso ei nouse, eivätkä asuntomarkkinat romahda, heillä ei ole mitään hätää. He rikastuvat. Mutta jos joku näistä kolmesta tukijalasta pettää, he ovat k-alkuisessa pulassa.

 Kirjoitusta ovat inspiroineet Suomen Pankin viimevuotiset Euro&Talous –sarjan Talouden näkymät -julkaisut.

/Ninni Myllyoja

Kommentit:

Etkö ole vielä Nordnetin asiakas? Tule asiakkaaksi tästä.

Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

Jätä kommentti

avatar

Tilaa uutiskirje.

Uutiskirjeen tilaajana saat parhaat tarjoukset ja tuoreet uutiset sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.

Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

Tilaa
Tilaa uutiskirje.
Uutiskirjeen tilaajana saat parhaimmat tarjoukset, tuoreimmat uutiset ja kutsut tapahtumiin sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.








Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.
Tilaa
Tilaa uutiskirje.

Uutiskirjeen tilaajana saat parhaimmat tarjoukset, tuoreimmat uutiset ja kutsut tapahtumiin sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.
Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.
Tilaa
close-link
Haluatko olla mukana testaamassa uuden palvelumme Beta-versiota? Ilmoittaudu testaajaksi tästä:
Ilmoittaudu testaajaksi

Huomioi, että antamasi sähköpostiosoitteen tulee olla sama, jonka olet rekisteröinyt nordnet.fi -palvelun kohdassa Salkku > Asetukset > Yhteystietoni.