Nordnet Blogi
Vieraskynä
vieraileva kirjoittaja

Maksutapahtumat palveluiksi ja pankkien kilpailutus automaatioksi – PSD2-direktiivi kuluttajan näkökulmasta

Moni kuluttaja ohittaa uutiset pankkien toimintaan liittyvistä muutoksista ja EU-direktiiveistä kuivaakin kuivempana, eikä ihme. Suurin osa aiheeseen liittyvistä kirjoituksista sortuu kapulakieleen ja termistöön, joka juuri ja juuri aukeaa aiheen parissa työskenteleville. Kolmikirjaimiset lyhenteet muodostavat noin 50% asiasisällöstä ja kohderyhmänä ovat pankit ja alaan liittyvät yritykset.

PSD2-direktiivi tarkoittaa tiivistettynä sitä, että pankkien ulkopuoliset toimijat saavat pääsyn kuluttajan tiliin kahdessa eri yhteydessä: maksutapahtumien käynnistämisessä ja tilitietojen hyödyntämisessä. Kun kuluttaja antaa suostumuksen, on pankki velvollinen luovuttamaan tili- ja asiakastiedot kolmannelle osapuolelle.

Mitä tämä muutos tarkoittaa kuluttajille? Miten palvelut muuttuvat?

Maksutapahtumista tulee osa palvelua

Esimerkki 1:

Asiakas tilaa älypuhelimen sovelluksella autokyydin. Kun määränpää on saavutettu, hyväksyy asiakas veloituksen sovelluksessa ja kyydin tarjoaja saa maksun. Tämä malli on käytössä jo nyt, mutta se on kuvaava esimerkki siitä, miten maksutapahtumista tulee osa palveluja. Näin vältytään erilliseltä, päälle liimatulta moduulilta, jossa kirjaudutaan verkkopankkiin. Jatkossa palvelut – sekä digitaaliset että perinteiset – pystyvät siis helpottamaan maksun tekemistä, mikä tekee käyttäjäkokemuksesta nykyistä sujuvamman.

Esimerkki 2:

Nettikaupan asiakas voi antaa myyjälle luvan veloittaa ostokset suoraan omalta pankkitililtään, ilman että asiakkaan tarvitsee käyttää luottokorttia tai kirjautua verkkopankkiin hyväksymään maksu. Näin maksutapahtuma saadaan tehtyä paitsi alemmalla kustannuksella, myös nopeammin kuin nykyään, kun maksun välityksessä käytetään joko pankkien tai luottokorttiyhtiöiden olemassa olevia rakenteita.

Esimerkki 3:

Antamalla palveluntarjoajalle kerran hyväksynnän maksujen veloittamiseen suoraan pankkitililtä, voi käyttäjä jatkossa hyväksyä veloitukset yhdellä klikkauksella ja “ohittaa” maksamisen nykyisessä muodossaan. Ostamisen yksinkertaistuminen ja uusien toimintamallien vaikutus maksamisen kustannukseen voi tehdä myös erittäin pienten maksujen välittämisestä mahdollista – voi olla, että jatkossa esimerkiksi uutisten lukemisesta verkossa maksetaan yhdellä klikkauksella muutama sentti per luettu artikkeli.

Tilitietoja voidaan hyödyntää yli pankkien rajojen

Esimerkki 1:

Asiakkaalla on tili kahdessa eri pankissa ja toista tiliä käytetään päivittäiseen asiointiin ja toista säästämiseen. Jatkossa kumpikin tili voidaan yhdistää saman palvelun alle, minkä lisäksi palvelun voi konfiguroida automaattisesti säästämään ja optimoimaan kulutusta. Jos käyttötilillä on enemmän rahaa kuin mitä algoritmi ennustaa tarvittavan, siirtää se automaattisesti varat säästötilille, ja päinvastoin. Palvelu voi myös analysoida kulutusta ja antaa käyttäjälle ehdotuksia säästämiseen, ja esimerkiksi lentojen varaaminen voi laukaista käyttäjälle ehdotuksen säästää tietty summa matkaa varten. Tämän tyyppiset palvelut siis mahdollistavat oman talouden tehokkaan hallinnan – yli pankkien rajojen.

Esimerkki 2:

Asiakkaalla on pankistaan asuntolaina, luottokortti ja autolaina, sekä lisäksi varoja talletustilillä. Antamalla tuotevertailua tekevälle palvelulle pääsyn omiin tili- ja asiakastietoihin, kuluttaja voi automatisoida kaikkien tuotteiden kilpailutuksen. Palvelu näkee siis tilitiedoista, mitä rahoitustuotteita asiakas käyttää ja pystyy sen tiedon perusteella tarjoamaan asiakkaalle edullisimmat vaihtoehdot kustakin tuotteesta. Esimerkiksi, jos toinen pankki tarjoaa asuntolainaa alemmalla marginaalilla, kannattaa asiakkaan siirtää asuntolaina uuteen pankkiin. Jos taas sijoitukselle saa korkeamman talletuskoron kolmannesta pankista, kannattaa varat siirtää sinne. Palvelu siis kilpailuttaa asiakkaan tuotteet automatisoidusti ja antaa henkilökohtaisella tasolla räätälöityjä ehdotuksia parhaista vaihtoehdoista.

Näiden uusien palveluiden tuottajille olennaista on kuluttajien luottamuksen saavuttaminen. Tuskin kukaan haluaa antaa pääsyä pankkitililleen, jollei luota siihen, että palvelu on turvallinen eikä käytä tietoa väärin. Parhaimmillaan tästä muutoksesta on kuluttajalle valtavasti hyötyä – uudet palvelut säästävät sekä aikaa että rahaa. Tulevaisuus näyttää, minkälaisia palveluita markkinoille tulee, ja ketkä ansaitsevat kuluttajien luottamuksen.

Lauri Timgren

Lauri Timgren
Toimitusjohtaja
VertaaEnsin.fi

Lauri Timgren on rahoitustuotteiden vertailusivuston VertaaEnsin.fi:n toimitusjohtaja. Yli 10 vuotta rahoitusalaa nähnyt Timgren on työskennellyt aiemmin muun muassa Santander-pankin kuluttajarahoituksessa Helsingissä, Madridissa sekä Lontoossa.

VertaaEnsin.fi on Suomen johtava rahoitustuotteiden vertailusivusto. Sivustolla voi tällä hetkellä vertailla kaikkia Suomessa tarjolla olevia luottokortteja ja vakuudettomia kulutusluottoja. Palvelu auttaa suomalaisia kuluttajia säästämään aikaa ja rahaa tarjoamalla riippumattoman, ilmaisen ja käyttäjäystävällisen alustan tuotteiden ja palveluiden vertailuun. Samalla VertaaEnsin.fi auttaa yhteistyökumppaneitaan tavoittamaan uusia asiakkaita.

Etkö ole vielä Nordnetin asiakas? Tule asiakkaaksi tästä.

Jätä kommentti

2 kommenttia kirjoituksessa "Maksutapahtumat palveluiksi ja pankkien kilpailutus automaatioksi – PSD2-direktiivi kuluttajan näkökulmasta"

avatar
Suodata::   uusin | vanhin | tykätyin
Jesuiitta
Vieras

Ja aasiakkaalle tämä tulee näkymään millaisina palvelumaksuina?
Ilmaistahan tämä ei tule olemaan.

Lauri Timgren
Vieras

Direktiivi estää pankkeja siirtämästä kustannuksia suoraan asiakkaille, eli asiakas suoraan ei maksa tietojen luovuttamisesta. Tietysti pankit pyrkivät jostain ottamaan rahansa mutta toivottavasti uudet palvelut luovat kilpailua ja kuluttaja voittaa.

Myöskään uusia palveluntarjoajia pankit eivät pysty laskuttamaan enempää kuin nykyisiä kumppaneitaan (luottokorttifirmat, maksujen välitys jne.).

Veikkaisin että osa pankeista näkee tämän ainoastaan kuluna ja taakkana, kun taas osa pystyy luomaan näiden yhteyksien päälle aitoa liiketoimintaa.

wpDiscuz

Tilaa uutiskirje

Uutiskirjeen tilaajana saat parhaat tarjoukset ja tuoreet uutiset sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.
Tilaa

Tilaa
Tilaa uutiskirje
Uutiskirjeen tilaajana saat parhaimmat tarjoukset, tuoreimmat uutiset ja kutsut tapahtumiin sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.
Tilaa
Tilaa uutiskirje
Uutiskirjeen tilaajana saat parhaat tarjoukset ja tuoreet uutiset sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.
Tilaa
close-link
Haluatko olla mukana testaamassa uuden palvelumme Beta-versiota? Ilmoittaudu testaajaksi tästä:
Ilmoittaudu testaajaksi

Huomioi, että antamasi sähköpostiosoitteen tulee olla sama, jonka olet rekisteröinyt nordnet.fi -palvelun kohdassa Salkku > Asetukset > Yhteystietoni.