Nordnet Blogi

Rakkautta on oma ensiasunto

Monen mielestä lapsilisät on tarkoitettu lapsen elämiseen. Niin minunkin mielestäni. Siksi säästän jokaisen satasen ja sijoitan ne lasteni puolesta.

Mitä sillä lapsilisällä oikein saa?

Noin sadan euron lapsilisällä voi kuukaudessa ostaa lapselle ruokaa ja vaippoja,  tai investointeja, kuten vaunut (tähän tarvitaan lähes koko vuoden lapsilisät), syöttötuolin (pari kuukautta), sillä voi maksaa reilusti alle puolet päiväkotimaksusta tai iltapäiväkerhon kuukausimaksun…. Lapsilisällä saa siis kustannettua lapsen elämällä välttämättömiä kuluja ja helpotettua omaa arkeaan.

Toinen ja mielestäni järkevämpi vaihtoehto yhteiskuntamme lapsisubventiolle on maksaa lapsen kulut itse ja säästää lapsilisät lapselle itselleen – myöhempää käyttöä varten.

Jos jokaisen satasen pistää nollakorkoiselle säästötilille (muista että tilin on oltava lapsen nimissä), kasassa on 18 vuoden kuluttua noin 21 600 euroa (ei diskontattu). Sataset voi pyrkiä sijoittamaan myös niin, että niistä saa vähän korkoakin. Kahden prosentin tuotolla sadan euron kuukausisäästöstä kasvaa lapsen täysi-ikäisyyteen mennessä yli 26 000 euroa, viiden prosentin tuotolla noin 35 000 ja kymmenen prosentin vuosituotolla jo 58 000 euroa (Seligsonin tuottolaskuri).

Nyt suunnitteilla oleva asuntolainan katto on ihan hyvä muistutus kansalaisille ylivelkaantumisen vaaroista. Samalla se kuitenkin vaikeuttaa nuorten itsenäistymistä.

Valtiovarainministeriön työryhmän suosittelema lainakatto olisi  tiukimmillaan 80 prosenttia asunnon käyvästä arvosta. 160 000 euron kalliolaisyksiössä se tarkoittaisi 32 000 euroa. Hampurilaisbaarista saaduilla tuloilla tuon summan säästämiseen kuluu ikuisuus.

Vaikka omasta aikuisuuden alustani on jo vähän aikaa, muistan hyvin, kuinka suuri huoli joka kuukausi oli siitä, riittivätkö rahat varmasti vuokraan. Omaan ensimmäiseen omistusasuntooni en olisi päässyt ikinä ilman pankin sataprosenttista rahoitusta ja vanhempien takauksia.

Olisipa minulla ollut lapsilisäni, elämä olisi ollut ni-in helppoa!

Lapsilisien sijoittajan kannattaa muistaa riskit: voi olla, että pääoma hupenee, jos säästöt sijoittaa liian rohkeasti. Toisaalta, jos sijoittamisen aloittaa nollavuotiaana, sijoitusaika on niin pitkä, että markkinahäiriöiden aiheuttamat kurssivaihtelut tasoittuvat. Ajallinen hajautus on yleensä  pikkuruisen sijoittajan puolella. Voipa myös olla, että hän innostuu opettelemaan itsekin sijoittamista.

Jotkut ajattelevat, että lapsilisät käytetään nyt koko perheen elämiseen, mutta sitten kun lapsi muuttaa kotoa, hänelle voi lahjoittaa kerralla suuremman summan, jos rahaa riittää. Näin ei kannata menetellä verottajan takia. Toiselle saa lahjoittaa korkeintaan 4000 euroa joka kolmas vuosi. Jos summa nousee yli neljän tonnin, välistä menee vero.

Satasen kuukausisäästäminen on mielestäni pyyteetöntä rakkautta ja luottamusta lastan kohtaan (hänhän voi täysi-ikäiseksi tultuaan ottaa ja tuhlata koko summan johonkin muuhun kuin asuntoon), mutta on sillä itsekkäitäkin tarkoitusperiä. Toinen vaihtoehto on nimittäin Italiasta tuttu, enkä nyt tarkoita eurokriisiä: Italiassa lapset muuttavat kotoa vasta kolmekymppisinä (60 prosenttia 18-29-vuotiaista asuu vanhempiensa kanssa).

Vaikka kuinka rakastankin lapsiani, Italialaiseksi mammaksi en halua. Minä haluan rakastaa aikuisia lapsiani heidän omasta kodistaan käsin.

/Ninni Myllyoja

Kommentit vanhasta Nordnet Blogista:

av12 Joulukuu, 2012

Vakiohuomautus koskien verovapaan lahjoituksen alarajaa: 4000 euron lahjasta menee veroa jo100 euroa, mutta 3999 eurosta ei latiakaan.
Kysehän on vain huonosti valmistellusta verolaista, jossa kukaan ei ajatellut – tai viitsinyt – korjata euromääriä helpommin käsiteltäviksi tasasummiksi.

Sama verolakien epätäsmällisyys tulee esiin lahjansaajien vs -antajien määrissä: 3999 euroa saa ottaa vastaan vaikka kaikilta maailman ihmisiltä kun taas säästöhenkivakuutuksen pääoman(max 8500 €) saa verovapaasti ottaa vain yhdeltä lahjoittajalta. Tämäkään ei liene ollut lainsäätäjän tarkoitus vaan on joko hutilointia ja asiantuntemattomuutta.

Kirsi Salo12 Joulukuu, 2012Lainsäätäjä olisi myös voinut olla paremmin ajantasalla riskien hajauttamisen eduista. Lapsille ei esimerkiksi saa ostaa ulkomaisia pörssiosakkeita ilman maistraatin lupaa. Kysyn vaan, kuka jaksaa heittäytyä maistraatin paperisotaan muutaman Tescon tai Coca-Cola- osakkeen takia. ETF:tkin taitavat olla poissuljettuja eli rahastoja kustannustehokkaampi sijoitusvaihtoehto on määräyksin suljettu pois. Kukahan kävisi niitä vähän potkimassa siellä…
Ale12 Joulukuu, 2012

Eikö tuo ole mahdollista kiertää helposti sillä että ostaa osakkeet itse ja sitten antaa niitä lapselle? Silloin säästää myös välityspalkkiosta, jos samalla ostaa itselleen osakkeita..

Habbo12 Joulukuu, 2012Kauniisti ajateltu, mutta jos lapsilisän ainoa funktio on säästää kakaran tulevaan asuntoon 18 vuoden tähtäimellä, on niiden idea ymmärretty täysin väärin ja ne voi poistaa samantien tarpeettomina.Lapsilisillä on tarkoitus auttaa perhettä selviämään lapsesta vanhemmille aiheutivista menoista silloin kun lapsi on pieni, panostaa siis hänen lapsuuteensa. Ei siihen että hänestä tulee täysi-ikäinen asunnonomistaja. Ja rahoja ei todellakaan ole tarkoitettu ipanalle itselleen lähtökohtaisesti.Jos vanhemmat haluavat lapselleen säästää ja rahaa lahjoittaa tavalla tai toisella, senkuin tekevät mutta ei nyt herranjumala sotketa lapsilisiä tälläiseen keskusteluun. Oma ensiasunto ei ole rakkautta vaan materiaa, jolla ei voi rakkautta korvata. Eivät vanhemmat ole lapselle velkaa omistusasuntoa, itseasiassa se ipana on elämänsä velkaa vanhemmilleen.“Olisipa minulla ollut lapsilisäni, elämä olisi ollut ni-in helppoa!”Olisi vielä helpompaa jos sinulla olisi ollut kymmenen miljoonaa!Kyllä, kun lähtee tästä ajatuksesta niin kasvaa varmasti ahkera ja työteliäs kansalainen. Juuri täysi-ikäisyyden saavuttaneelle teinille sellainen 60k kassa pankkitilillä saattaa aiheittaa vähintään yhtä paljon murhettä kuin onneakin. Muutama saattaisi hyvin ajatella että tällähän nyt pitää pari-kolme välivuotta(ryypätään ja rellestetään) ja katsotaan sitten niitä opiskeluja! Eikä siihen olisi vanhemmilla mitään sanomista. Rahojen käytöstä onkin sitten mukava riidellä sen kotoa lähtevän 18-kesäisen kanssa.hojo12 Joulukuu, 2012Yhteiskunta on varakas kun voi lahjoittaa rahaa perheeseen, jossa sitä on riittävästi ennestäänkin.

Pekka12 Joulukuu, 2012Habbo: Sanot, että lapsi tarvitsee rakkautta eikä materiaa. Millä tavalla itse käyttäisit lapsilisiä tuon “rakkauden” tarjoamiseen lapselle? Pitäisikö niillä ostaa lastenhuone täyteen Kiinassa valmistettua muovikrääsää sen sijaan, että rahoilla ostetaan vaikkapa osakkeita? Materiaa kai nekin ovat.Mielestäni lapsilisien käyttö pitkäjänteiseen sijoittamiseen lapsen hyväksi on erittäin hieno tapa. Se voi olla myös kasvatuksellisesti erinomainen keino opettaa lapselle talousasioiden ja säästämisen sekä sijoittamisen tärkeyttä ja voi johtaa mielenkiintoiseen yhteiseen “harrastukseen” vanhemman kanssa.
Iceman12 Joulukuu, 2012Periaatteellisella tasolla on väärin, että verovaroilla kartutetaan säästöjä lapselle 18 vuoden ajan. Kun lapsilisän tarkoitus muuttuu lapsen elattamisesta lapselle säästämiseen, on aika poistaa koko lapsilisä. Mieluummin sijoitan itse nekin rahat kuin maksan veroja sen takia, että lapsille saadaan minultakin kerätyillä verorahoilla rakennettua osakesalkku. Keskellä velkakriisiä tuollaiseen verorahojen haaskaukseen ei ylipäänsä ole varaa, ja kaikki tällaiset veronmaksajien ylimääräiset menoerät pitää leikata. Muutoin on erittäin suotavaa kartuttaa lapsille säästöjä ja opettaa heidät sijoittamiseen. Alkupääoman on kuitenkin tultava muualta kuin veronmaksajien kukkarosta.
Popporoo13 Joulukuu, 2012Ja eräskin nuorisopoliitikko joutui eroamaan möläytettyään, että: “on järjenvastaista että tuemme heikomman aineksen lisääntymistä ja sitten ihmettelemme, miksi täällä on huumeriippuvaisina syntyviä lapsia ja huostaanottoja alkoholistivanhemmilta.” Tuen kyllä mielelläni huumeriippuvaisina syntyviä ja alkoholistivanhempien lapsia. Tämä kirjoitus sai minut kyllä kovasti kyseenalaistamaan koko lapsilisän tarpeellisuuden tulonsiirtona.

jörö13 Joulukuu, 2012Onko se periaatteellisesti väärin?Tähän tuskin löytyy oikeaa vastausta kovin helpolla. Kysymys lienee lopulta se, että miten varat yhteiskunnassa jaetaan. Annetaanko yhtä suuri lapsilisä niin varakkaille kuin vähävaraisillekin perheille? Voisiko tässäkin asiassa olla progressiota?Jos yhteiskunnalla menee niin hyvin, että perheillä on varaa säästää lapsilisät, niin ei se hirveän huono asia voi olla. Toisaalta ongelma taitaakin olla juuri siinä, että osa perheistä pystyy säästään ne ja osa ei.Leif13 Joulukuu, 2012Minustakaan yhteiskunnan ei lähtökohtaisesti tulisi verovaroin rahoittaa kenenkään lapsen osakesalkkua tai ensiasunnon hankintaa. Jos vanhemmat haluavat lapsilleen tällaisen pesämunan säästää, niin olkoon tämä heidän päätöksensä, mutta tuntuu hieman erikoiselta ajatukselta että tätä pitäisi verovaroin tukea.No, moralisointi sikseen. Säästin itsekin aikoinaan ensimmäisen lapsemme lapsilisät osakeindeksirahastoihin. Sitten rupesin miettimään tilannetta vielä uudemman kerran, siinä vaiheessa kun meillä oli kolme lasta. Mietin, että mitä tapahtuu kun lapsemme täyttävät 18 vuotta ja he saavat täyden omistusoikeuden esim. 60kEUR osakesalkkuun? Mistä tiedän minkälaisessa elämäntilanteessa lapseni ovat tuolloin, miten harkitsevia kansalaisia heistä on kasvanut, miten “lujaa” heillä juuri tuolloin menee tai minkälaisessa kaveriporukassa he juuri tuolloin aikansa viettävät?

Okei, toki tämä on osittain meistä vanhemmista kiinni ja me voimme katsoa itse peiliin, mikäli kaikista lapsistamme ei kasvakaan rahankäytöltään harkitsevia kansalaisia tai jos heillä on elämässä esim. joku biletysvaihde päällä. Elämä on kuitenkin monimutkaisuudessaan niin suuri mysteeri ja kaikki asiat eivät ole omassa vaikutusvallassamme, vaikka niin kovasti haluaisimmekin.

Tästä syystä päätin muuttaa strategiaa ja tehdä ylimääräiset sijoitukset omissa nimissäni. Säilytän täten täyden oikeuden varoihin ja pystyn itse tilanteen mukaan paremmin arvioimaan miten ja milloin luovutan varallisuutta jälkipolvelle.

Habbo13 Joulukuu, 2012

Pekka: Juuri krääsä kiinasta oli mielessäni vaihtoehtoisena sijoituskohteena.

Vakavissaan ennen sijoitustoimintaa (ja krääsää kiinasta) mielessäni oli lapsen perustarpeet, ruoka, vaatteet, turvallisuus, terveydenhuolto, lääkkeet, koulukirjat, koulutarvikkeet, etc. Jos lapsilisä siirretään lapselle odottamaan täysi-ikäisyyttä, on se täysin tarpeetonta ja lapsilisät voidaan poistaa samantien.

NInni13 Joulukuu, 2012

Hei!
Kiitos lapsilisästä virinneestä keskustelusta! Loppujen lopuksi on puhdasta semantiikkaa, millä satasella lapsen kuluja maksetaan. Joku voi sanoa, että ostaa lapsilisillä ruokaa, mutta säästää omistaan. Tosiasia on, että ei lapsen menoja tuolla satasella kateta, mutta kyllä se vähän auttaa.
Siitä, kuuluuko lapsilisät “rikkaille” on vähän samanlaista keskustelua kuin aikanaan se, saako köyhä omistaa kännykkää… Ensinnäkin kuka on rikas? Ja jos toinen kuluttaa sata euroa ja toinen säästää sen, onko säästäjää rankaistava? Mielestäni ei.

Kiitos av:lle verovapaarajan alarajan oikaisusta. Kannattaa huomata tuo yhden euron ero!

jörö13 Joulukuu, 2012

Suomessa on tapana ollut tasata tuloeroja. Hyvin raha-asiansa hoitaneille veroprogressio ym. tulontasaamistoimenpiteet tuntuvat aina rangaistukselta.

Puuseppä14 Joulukuu, 2012“Jos vanhemmat haluavat lapselleen säästää ja rahaa lahjoittaa tavalla tai toisella, senkuin tekevät mutta ei nyt herranjumala sotketa lapsilisiä tälläiseen keskusteluun.”

Jep, me siirretään 104 euroa lapsen tilille joka kk. Kyseessä ei ole lapsilisä vaan meidän vanhempien palkasta saatua rahaa. Se nyt vaan sattuu olemaan juuri saman suuruinen summa kuin lapsilisä :)

Mitä lapsilisään ylipäätään tulee, niin eikös sitä alettu maksamaan joskus 40-luvulla, eli kaikki me ollaan sitä saatu. Lapsilisä kierrättää rahaa kaikilta kansalaisilta nuorille kansalaisille (lapsille ja niiden vanhemmille, jotka yleensä ovat noin 20-35 vuotiaita eli nuoria), mikä on mielestäni hyvä asia.

Habbo14 Joulukuu, 2012NInni:

“Kiitos lapsilisästä virinneestä keskustelusta! Loppujen lopuksi on puhdasta semantiikkaa, millä satasella lapsen kuluja maksetaan. Joku voi sanoa, että ostaa lapsilisillä ruokaa, mutta säästää omistaan. Tosiasia on, että ei lapsen menoja tuolla satasella kateta, mutta kyllä se vähän auttaa.”

Kun puhutaan lapselle säästämisestä niin silloin kannattaa jättää lapsilisät mainitsematta ja keskittyä siihen säästämiskeskusteluun. Ne ovat kaksi täysin eri aihetta ja turha niitä on lähteä sotkemaan keskenään. Toki siitä saa mukavan provon, se lienee ollutkin tarkoitus.

Etkö ole vielä Nordnetin asiakas? Tule asiakkaaksi tästä.

Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

Jätä kommentti

avatar

Tilaa uutiskirje.

Uutiskirjeen tilaajana saat parhaat tarjoukset ja tuoreet uutiset sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.

Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

Tilaa
Tilaa uutiskirje.
Uutiskirjeen tilaajana saat parhaimmat tarjoukset, tuoreimmat uutiset ja kutsut tapahtumiin sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.








Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.
Tilaa
Tilaa uutiskirje.

Uutiskirjeen tilaajana saat parhaimmat tarjoukset, tuoreimmat uutiset ja kutsut tapahtumiin sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.
Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.
Tilaa
close-link
Haluatko olla mukana testaamassa uuden palvelumme Beta-versiota? Ilmoittaudu testaajaksi tästä:
Ilmoittaudu testaajaksi

Huomioi, että antamasi sähköpostiosoitteen tulee olla sama, jonka olet rekisteröinyt nordnet.fi -palvelun kohdassa Salkku > Asetukset > Yhteystietoni.