Nordnet Blogi

Talousvalmentajan tärkeät saappaat

Einstein on suuri innoittajani. Sen lisäksi, että häntä voi palvoa suuren älyn ja henkisyyden vuoksi, olen aina pitänyt Einsteinin tavasta hahmottaa kaiken olevaisen yksinkertaisuus.  ”Vaikein asia maailmassa ymmärtää on tulovero”, sanoi  nero, jonka ajatuksissa aika-avaruudet kaareutuivat. Tässä kohtaa olisin voinut olla Herra Einsteinille avuksi ja jos näin on, ehkä talousvalmentajaa tarvitaan laajemminkin.

Aloitin uuden pestin Nordnetin talousvalmentajana maaliskuussa. Äidiksi tulon, taaperovuosien ja yrittäjyyden kiireiden jälkeen hyppy uusiin saappaisiin tuntuu luontevalta ja tärkeältäkin. Maailman talouden tilasta ja pörssiromahduksista punaisena huutavat otsikot olivat herättäneet syvemmän huomioni talousasioihin jo aiemmin. Tilanne Kreikassa ja Euroopassa alkoi olla niin huolestuttava, että pelkäsin vuosien säästöjeni puolesta. Nyt minulla oli perhekin elätettävänä. Mitä jos pohja tippuu EU:sta tai pankkisektorilta, menetänkö kaiken? Huoleni tuntuivat yhteisiltä muiden säästäjien kanssa. Aloin taas kahlata ahkeraan läpi talousraportteja ja yritysten tulostietoja. Selvitin missä varainhoitoon antamani rahat makasivat tarkkaan ottaen ja tarkistin millaista korkoa maksoinkaan pankille asuntolainastani.  Pohdin tulojani ja menojani.  Voisi sanoa, että keräsin arvokasta kokemusta talousvalmentajan haasteisiin.

Kävin myös ahkeraan sijoitustapahtumissa ja kiertelin erilaisten sijoituspalveluiden tarjoajien puheilla. Ekonomi- koulutukseni ja sijoitushistoriani ansiosta tajusin suurin piirtein mitä ystävälliset pukumiehet puhuivat kahvikupin äärellä, mutta kylmä hiki nousee otsalleni niiden puolesta, joille sijoittamien on pelkkä pakkopulla ja elämän mielenkiinnot muualla. Huomasin, että sijoitustuotteet ovat muuttuneet varsin monimutkaisiksi vuosien varrella, mikä ei aina ole hyvä asia. Pää pyörällä on helppo sortua ostamaan tuotetta, jota ei pohjimmiltaan täysin ymmärrä. ”Näissä meidän vipusertifikaateissa on sitten riskiä enemmän, mutta tuotto voi ampaista hyvinkin, koska sijoitamme vain indeksiobligaation optio-osaan ” ja ”Jos kurssiromahdus pelottaa, niin otetaan sulle suojaksi tällaisia MINI short-futuureja ”. Suuren esitepinoni äärellä ymmärrän, että jonkinlaista talousvalmentajaa todellakin tarvitaan purkamaan tämä kaikki puolueettomasti ja kansantajuisesti.

Erityisen huolestuttavaa kierroksillani oli kuitenkin se, että sain myös väärää tietoa sijoitusneuvojilta. Valistuneena sijoittajana tiedän, että varmin tuottoon vaikuttava tekijä on kulu, jonka joudun rahaston tai vastaavan hoitamisesta maksamaan. Ja tässä kohtaa sai todella taittaa peistä, että sai kokonaiskulun myyjän suusta ulos. Siis todella. Prosentit vain nousivat kun jaksoi/osasi kysyä tarkemmin. Kahden prosentin kululla myyty tuote paljastui tarkemmassa väittelyssä lähes tuplasti sen hintaiseksi.  Ero euroissa on pitkän aikavälin sijoituksessa musertava.  Sain myös kertakaikkisen virheellistä tietoa, mikä osoittaa, etteivät ammattilaisetkaan tiedä mistä veloittavat ja miten paljon. Jotkut myyjät ovat niin innoissaan odotetuista tuotoista, että eivät ole viitsineet perehtyä kulujen selvittämiseen.  Tarkkana on siis oltava kuin porkkana, jotta erottaa jyvät akanoista.

Tästä siis alkaa taipaleeni teidän kaltaisteni säästämisen tietä tarpoavien apulaisena. Haluan olla mukana auttamassa teitä löytämään ymmärrettävän ja mielenkiintoisen tien vaurastumiseen.  Olen nöyrä apulaisenne ja toivon, että uskallatte rohkeasti kysyä yksinkertaisimpiakin kysymyksiä aiheesta. Olen vakuuttunut, että nuo vastaukset otetaan laajasti kiitollisina vastaan. Joten tervetuloa mukaan tänne keskusteluun kaikki, joille säästäminen on uusi, kiehtova ja ehkä vähän pelottavakin asia!

 

Kommentit vanhasta Nordnet -blogista:

Noob3 Toukokuu, 2012Sain vuosia sitten puhelun nimeltämainitsemattomasta Pankkiiriliikkeestä, jossa ystävällinen nainen kysyi sijoituksistani ja pyyti käymään. Tätä ennen minulla oli sijoittamisesta kokemusta vain Pankin rahastosta Intian markkinoille. Tapaamisessa nainen heitteli mukavia ja kyseli koulutustaustaa ja muuta kivaa. Päästiin lopulta itse aiheeseen. Tarjosi minulle sijoitusrahastoja, joissa kulut oli minusta ihan ok ja hän sai tietenkin tuotto-odotukset kuullostamaan hienolta. Tussitaululle piirreltiin käyriä ja suu vaahdossa lukuja lenteli. Paketti oli valmis ja olin aikeissa sen ottaa. Olinhan miettinyt aloittaa sijoittamisen uudelleen. Tähän kuitenkin otettiin heti mukaan uusi paketti, jota voisin kutsua tässä “jos”-paketiksi. Sen ideana oli, että jos kurssit lähtee laskuun, niin super-sijoittajat sijoittaa sun rahat jotenkin uudelleen miten lie (ei silloin selvinnyt tavan tallaajalle enkä tiedä vieläkään). Noooh, ehkä se kuullosti hyvälle. Näihin paketteihin otettiin vielä joku veropaketti, mikä lie josta taaskaan Mr Noob ymmärtänyt yhtään mitään. Saisin jotain veroetuja jostain. Muistan hyvin luvun, jonka nainen kirjoitti aivan alimmalle riville. 7%, prosenttiluku joka on palanut verkkokalvolleni tussitaululta. Olin jo melkeen kynä kädessä kunnes katsoin taas tussitöherrystä ja totesin, että joutuu vielä miettimään. Tämä lause sai naisen takajaloilleen ja alkoi kertomaan hänen omista sijoituksistaan samaisessa pankkiiriliikkeessä ja kysyi mikä mua epäilyttää. Kysyin, että eikös toi prosentti ole melko korkea. Sain vastauksena uudelleen selvityksen paketeista mutta nopeutettuna. Laitoin kuvitteellisen lakin päähäni ja sanoin, että katellaan. Nainen lupautui otamaan yhteyttä kun saavat nuorille suunnatun paketin tuotteistettua.

Viktoria3 Toukokuu, 2012Hyvä teksti! Pitää käydä sinun luennoillasi jossain vaiheessa kun Nordnet järjestää. Tarvitaan todella puolueettomia talousneuvojia. Jos järjestätte luennon jonka aiheena olisi yrityksien tilinpäätöksien analysoiminen (ja muutenkin osakkeiden valinta fundamenttien perusteella) ilmoittaudun heti.

/nuori osakesijoittaja

Kirsi Salo4 Toukokuu, 2012Kiitos arvokkaista kommenteista kirjoittajille. Hyvin kuvasit Noob tuota myyntitapahtumaa :) “Joku mikä lie paketti, jolla jotain etuja jostain”. Teit todennäköisesti oikean päätöksen, kun laitoit kuvitteellisen lakin päähäsi ja kiitit.

Itse on todellakaan osta mitään, mitä en ymmärrä juurta jaksain. Ja silloin myyjät joutuvat aina koville. Kun esittää ne ns. tyhmimmät kysymykset, löytyy usein se kivijalka, millä sijoitustuote makaa. Jos ei sitä tunne, on omaisuus aika huteralla pohjalla. Usein ne ovat juuri ne yksinkertaiset kysymykset, joihin saa vastauksen “Tästä minun pitää palata sinulle, en ole nyt varma miten asia on.” Tällaisia mielestäni aika yksinkertaisia kysymyksiä ovat viime aikoina olleet mm. “Mitä tapahtuu, jos kyseinen ulkomaalainen liikkeellelaskija menee konkurssiin? Mikä on tuon maan politiikka korvauksissa? Meneekö sijoitukseni liikkellelaskijan taseeseen?” Aika peruskauraa, joka olisi syytä tietää siinä vaiheessa, kun antaa rahansa jonnekin sijoitukseen. Ehkä paljon tärkeämpää tulevaisuuteni kannalta kuin se, millaista tuottoa voin myyjän mielestä odottaa.

Ja Viktoria, kiitos ideastasi tapahtumien osalta. Selvittelen sitä ja paria muutakin omaa ajatusta erilaisista asiakastapahtumista. Sijoittaminen on mielestäni paljon hauskempaa yhdessä, niin kuin moni muukin asia!

YRNEH5 Toukokuu, 2012Olen käynyt muutamassakin sisoitusneuvontatapaamisessa puhelinkutsujen jälkeen. Aina on jäänyt sellainen olo, että kaikea hienoa ja teknisesti hyvinkin toimivalta tuntuvaa tuottoprosenttia on tarjolla. Mutta kun tavallisella älyllä varustettu selkäytimellä tuntee, että perusasiat eivät ole riittävän yksinkertaisia, niin olen sitten pitäytynyt suorissa osakesijoituksissa. Kun sijoitettavaakaan ei ole kuin 500 kuussa, niin parhaaksi olen nähnyt arvostaa yrityksen ikää, omistajan näkymistä, markkinaasemaa, tuttuutta (=suomalaisuutta, näkymistä mediassa) ja uskottavuutta asiakkaiden silmissä sekä osinkoja. Sijoitushorisontti on jossei ikuinen niin ainakin pitkä, lähinnä osinkoja odotan.

Kuluni ovat 10€ ostokerta ja ostoksia teen kahdesti vuodessa, paitsi jos on jostakin jäänyt ylimääräistä niin sitten kolme kertaa se kolme tonnia. Ajallista hajautusta olen hoitanut laittamalla kuukausittain sivuun osakeostosta varten. Lisäksi hajautusta tukee se, että pidän parin kuukauden nettopalkaa makaamassa ostostilillä.

Kursseja seuraan kun muistan. Parhaiten se käy kauppalehden omasalkulla. Ostohetken lähestyessä seuranta tihenee ja jos pikavoittoja halajaisin niin volaliteetti olisi hyödynnettävä. Mutta ei.

Olenko hakoteillä?

Ninni Myllyoja6 Toukokuu, 2012Moi YRNEH!
En tiedä oletko hakoteillä, mutta minä kuljen iloisesti samaa tietä!
Varmaan erilaisten instrumenttien ja innokkaiden apurien avulla olisi mahdollista tehdä isoja pikavoittoja (tai -tappioita), mutta se ei ole myöskään minun sijoitusfilosofiaani. Kiva että muitakin löytyy!
Kirsi Salo7 Toukokuu, 2012Hei YRNEH! Vähemmille pikavipeille olisi tässä maassa tarvetta, jos useampi hoitaisi säästönsä noin esimerkillisesti. Ennalta sovitun summan laittaminen sivuun säännöllisesti ja maltillinen, pitkä sijoitushorisontti on vaurastumisen A&O.
Jos suurempi hajauttamisen (tai suojaamisen tarve) tulee, niin ETF:stä löytyy hvyiä, kustannustehokkaita tuotteita, kuten olet varmasti jo havainnutkin.

Paola13 Toukokuu, 2012Hei Kirsi,

Täällä niitä yksinkertaisia kysymyksiä kotiäidiltä, joka on aikeissa sijoittaa ensimmäistä kertaa muualle kuin pankkien tarjoamiin ”fiksuihin rahastovaihtoehtoihin”. Sijoittamisintooni on kaksi syytä: Oiva 3 v. ja Aino 8 kk. Lapset saavat pieniä summia lahjarahaa ja lisäksi pyrin säästämään osan lapsilisistä (n.1000 e/v/lapsi). Summa ei ole huikea, joten kulujen karsiminen minimiin lienee järkevää. Luettuani pienissä pätkissä ja lievän imetysdementian kourissa Kullas&Myllyojan kirjan ”Mitä jokaisen kotiäidin tulee tietää sijoittamisesta”, päädyin miettimään ETF-rahastoja, ja nopealla googlauksella lähinnä Vanguard total world stock tai Seligson OMXH 25 tuntuivat parhailta vaihtoehdoilta. Suoraan osakesijoittamiseen olen tässä elämäntilanteessa liian univajeinen ja laiska, joten ETF vaikuttaisi helpommalta vaihtoehdolta.

Sijoitusaika lapsilleni olisi noin 20 vuotta. Siinä ohessa ajattelin yrittää säästää myös itselleni noin 3000 e/vuosi kerralla sijoitettuna, toimisiko ETF myös tässä kuluiltaan järkevimpänä kohteena?

Mainittakoon vielä, että sijoitan vain sen verran rahaa, joka jää yli ns. puskurirahastosta sairauden/työttömyyden varalle. Eli periaatteessa näitä rahoja ei pitäisi tarvita vähään aikaan, mutta ymmärrettävistä syistä en tietysti kaikkea haluaisi hävitäkään.

Olisin kovasti kiitollinen, jos kuulisin mielipiteesi sijoitussuunnitelmastani tai vinkkaisit näillä pohjatiedoilla jotain muuta fiksua sijoituskohdetta. Toki päätökset teen itse. Mutta valinta on vaikea ja aika rajallista… varsinkin tässä elämänvaiheessa;)

Kirsi Salo14 Toukokuu, 2012Hei Paola,

ja kiitos kirjoituksestasi. Tuli aivan mieleen omat pöpperöiset vuodet pienten poikieni kanssa. Aika kunnioitettavaa, että olet jaksanut näin hyvin perehtyä sijoittamiseen kiireittesi keskellä. Mielelläni autan sen minkä pystyn.

Google on ollut hyvä ystäväsi, sillä olet onnistunut poimimaan 2 erityisen edullista ja samalla myös hajautettua ETF:ää. Seligson on edullisin (kahdesta tarjolla olevasta) Suomen osakkeisiin sijoittavasta ETF:stä ja Vanguardin tuote on myös erittäin hajautettu ja edullinen. Poimin sinulle alle esimerkin, joka avaa sitä, kuinka paljon kulut vaikuttavat sinulle käteen jäävään tuottoon.

Vanguardin kululaskurissa on esimerkki, joka laskee 10 000 euron kertasijoituksen kulut 10 vuoden kuluessa. Valitsemallasi Vanguardin Total World Stocks ETF:llä maksat kuluja noin 550 ëuroa (0,22 prosentin hallinnointipalkkiot 10 vuoden aikana yhteensä). Vanguardin mukaan samankaltaisten ETF:ien kulut ovat keskimäärin 1,44%, ja niissä kulut 10 vuodelta olisivat noin 3500 euroa.
Laskelmassa on oletettu aika korkeaa, melkein 10 prosentin vuotuista tuottoa, mutta esimerkki vahvistaa sen, että olet oikeilla jäljillä pohtiessasi kulujen merkitystä. Nopeasti ajateltuna 1,22 prosentin ero kulutasossa ei tunnu kummoiselta, mutta 3000 ylimääräisellä eurolla tekee jo vaikka mitä. Vie vaikka tytöt Espanjaan rantalomalle juhlimaan Ainon 10 -vuotissynttäreitä. Tärkeämmässä – ja oikeammassa paikassa – ne rahat ovat teillä kuin pankkien omia rahastotuloja kasvattamassa.

Vanguardin ETF:n kohdalla sinun kannattaa huomioida myös se, että sijoituksesi on dollareissa. Eli säästösi arvo muuttuu suoraan myös sen mukaan, mikä on dollarin arvo euroissa. Jos haluat vähentää valuuttariskiä, ETF:istä löytyy myös euromääräisiä maailman osakkeisiin sijoittavia tuotteita. Esimerkiksi iSharesin MSCI World ETF on euromääräinen, mutta palkkio on korkeampi, vaikkakin vielä maltillinen 0,5%. Toki aina ostaessasi ulkomaisia osakkeita kannat jonkin verran valuuttariskiä. Ja jos ihan pilkun tarkasti mennään, niin yksikään suomalainenkaan yritys, joka tekee ulkomaan kauppaa (kuten Nokia) ei ole suojassa valuuttariskiltä. Mutta nyt menee vähän saivartelun puolelle, toivottavasti et jo nukahtanut sinne… :)

Sijoitusneuvoa en voi Paola antaa kuten tiedätkin, sillä kukapa meistä tietää mihin osakkeiden hinnat vielä menevätkään. Asioita, joita sinun kannattaa pohtia on hajautus ja riskin määrä. Osakesalkkuna nuo 2 ETF:ää muodostavat erittäin hyvin hajautetun kokonaisuuden, mutta kaikki säästösi ovat tosiaankin silloin osakkeissa. Jos osakemarkkinat kokonaisuudessaan jostain kumman syystä luisuisivat alaspäin vuosikaudet, olisit kärsivällä puolella. Jos voit tyytyä varmempaan, mutta matalampaan tuottoon, korkotuotteistakin on rakennettu ETF:iä. Jos korkomaailma on sinulle uusi, kannattaa taas laulattaa googlea. Yksi hyvä linkki on Pörssisäätiön sivuilta löytyvä korko-opas 2011. http://alma360.east.fi/porssisaatio/books/books

Tässä myös hyvää, ei turhan aikaa vievää lukemista ETF:istä.

http://etfdb.com/2012/five-questions-to-ask-when-buying-an-etf/?utm_source=feedburner&utm_medium=email&utm_campaign=Feed%3A+etfdb+%28ETF+Database%29

Jos käyt lukaisemassa tekstin huomaat, että sen sisällä on lisälinkkejä, joissa hyppimällä keräät lisätietoa ETF:iin sijoittamisesta. Perusjujuhan säästämisessä on aina tuntea perinjuurin se tuote, johon sijoitat. Linkkaamani ETF database on yksi hyvä tietokanta ja siellä voit myös vertailla amerikkalaisia ETF:iä.

Vähän tässä tuli nyt luettavaa lisää sinne kotiin, mutta toivottavasti sait myös vastauksia mieltäsi askarruttaviin kysymyksiin.
Tsemppiä sinulle sinne niin kovin tärkeään Äidin Työhön!

Paola15 Toukokuu, 2012Lämmin kiitos vastauksestasi. Neuvojesi avulla säästin taas muutaman tunnin aikaa, jotka aion sijoittaa… nukkumiseen. Tuo korkopuolen ETF vaikuttaa myös mielenkiintoiselta vaihtoehdolta. Mukavaa kevättä ja tsempit myös sinulle uusiin saappaisiin!

Nette25 Toukokuu, 2012Kiitos maalaisjärkisistä ja hyvistä kirjoituksistasi Kirsi! Jos sinulle voi esittää kysymyksiä niin tässä olisi yksi lisää :-)
Olen ostanut yhtä ja samaa osaketta useissa ostoerissä eri hintaan eri aikoina (olen kyllä hajauttanutkin). Kun haluan myydä erän, niin mikä katsotaan kulloinkin ko erän hankintahinnaksi? Jos haluaisin päästä eroon vaikkapa jostain kalliista ostoerästä niin voinko ja miten myydä sen vai katsotaanko hankintahinnaksi aina kulloinenkin keskikurssi?

Valuuttariski3 Elokuu, 2012Hei Kirsi,

Mainitset että Vanguardin VT:hen liittyisi valuuttariski, koska se on noteerattu
USA:n dollareissa.

“Eli säästösi arvo muuttuu suoraan myös sen mukaan, mikä on dollarin arvo euroissa.”

Onko todellakin näin?

Lainaus KTR:n blogista:

“Moni aloittava ETF sijoittaja menee helposti sekaisin valuuttariskin kanssa. ETF:ssä valuuttariski kohdistuu siihen valuuttaan missä kyseisen ETF:n varsinaiset sijoitukset ovat. Valuuttariski ei siis kohdistu siihen valuuttaan missä ETF noteerataan.”

“Esimerkiksi Brasilian markkinoille voi sijoittaa ETF tuotteilla joita löytyy euroissa noteerattuna Saksassa ja dollareina noteerattuna USA:ssa. Osti kyseistä ETF:ää sitten Saksasta tai USA:sta on tuotto sijoittajalle euroina mitattuna sama. Kehittyi dollarin kurssi euroa vasten sitten miten tahansa. Koska valuuttariski tässä esimerkissä kohdistuu Brasilian realiin on merkitystä vain sillä miten real kehittyy euroon nähden – ei dollarilla.”

Ja tuossa vielä pari linkkiä, jossa asiaa käsitellään tarkemmin.

http://www.taloudellinenriippumattomuus.com/2011/08/valuuttariski-ja-silta-suojautuminen.html

http://www.valistunutsijoittaja.com/keskustelu.html/997?p=&c=

/Kirsi Salo

Etkö ole vielä Nordnetin asiakas? Tule asiakkaaksi tästä.

Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

Jätä kommentti

avatar

Tilaa uutiskirje.

Uutiskirjeen tilaajana saat parhaat tarjoukset ja tuoreet uutiset sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.

Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.

Tilaa
Tilaa uutiskirje.
Uutiskirjeen tilaajana saat parhaimmat tarjoukset, tuoreimmat uutiset ja kutsut tapahtumiin sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.








Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.
Tilaa
Tilaa uutiskirje.

Uutiskirjeen tilaajana saat parhaimmat tarjoukset, tuoreimmat uutiset ja kutsut tapahtumiin sähköpostiisi 2–3 kertaa kuussa.
Jos haluat tietää lisää siitä, miten Nordnet käsittelee henkilötietojasi, klikkaa tästä.
Tilaa
close-link
Haluatko olla mukana testaamassa uuden palvelumme Beta-versiota? Ilmoittaudu testaajaksi tästä:
Ilmoittaudu testaajaksi

Huomioi, että antamasi sähköpostiosoitteen tulee olla sama, jonka olet rekisteröinyt nordnet.fi -palvelun kohdassa Salkku > Asetukset > Yhteystietoni.